Briser votre hypothèque avant la fin du terme — pour vendre, refinancer ou déménager — déclenche souvent une pénalité. Voici comment elle se calcule au Québec.
Deux méthodes de calcul
La pénalité est généralement le plus élevé de deux montants :
- 3 mois d'intérêts sur le solde — la méthode habituelle pour un taux variable.
- Le différentiel de taux d'intérêt (IRD) — pour un taux fixe : la différence entre votre taux et le taux actuel, sur le reste du terme. Peut être beaucoup plus élevée.
Pourquoi l'IRD surprend
Sur un taux fixe avec plusieurs années restantes, l'IRD peut atteindre des milliers — voire des dizaines de milliers — de dollars. C'est l'un des coûts les plus sous-estimés quand on vend tôt. Demandez le montant exact à votre prêteur avant de vous engager.
Comment réduire ou éviter la pénalité
- Transférer (portabilité) votre hypothèque sur la nouvelle propriété, si admissible.
- Profiter des remboursements anticipés permis avant de briser.
- Attendre la fin du terme ou un renouvellement si le calendrier le permet.
Intégrez-la à votre net vendeur
Si vous vendez, la pénalité réduit votre net. Notre calculateur de net vendeur a un champ « pénalité hypothécaire ». Voyez aussi tous les frais de vente.
Vérifiez avant d'agir
Le montant exact dépend de votre contrat et de votre prêteur. Demandez-le par écrit avant de prendre une décision de vente ou de refinancement.
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Obtenir mon analyse gratuiteCet article est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un avis juridique, fiscal ou financier. Les montants, taux et programmes mentionnés peuvent changer; validez toujours votre situation avec un professionnel qualifié.