Avant de magasiner, une question s'impose : combien la banque va-t-elle me prêter ? Au Québec comme au Canada, ça se calcule avec des règles précises — et le fameux test de résistance.
Le test de résistance (stress test)
Depuis 2018, tout emprunteur d'une institution sous réglementation fédérale doit se qualifier au taux le plus élevé entre 5,25 % et son taux contractuel + 2 %. Exemple : avec un taux offert de 4,5 %, vous devez prouver que vous pourriez payer à 6,5 %. Résultat : votre capacité réelle est plus basse que ce que votre taux laisse croire.
Les deux ratios clés : ABD et ATD
Les prêteurs vérifient :
- ABD (amortissement brut de la dette) — vos coûts de logement (hypothèque testée, taxes, chauffage, 50 % des frais de condo) ÷ revenu brut. Plafond : ~39 % (assuré).
- ATD (amortissement total de la dette) — l'ABD + toutes vos autres dettes (auto, cartes, prêts). Plafond : ~44 % (assuré).
Règle du pouce
Un ménage sans dettes peut généralement emprunter 3,5 à 4,5 fois son revenu brut. Mais chaque dette mensuelle (auto, carte) gruge directement votre capacité via l'ATD. Rembourser une auto avant d'acheter peut augmenter votre pouvoir d'achat de dizaines de milliers de dollars.
Exemple : ménage à 90 000 $, sans dettes
Testé au taux de résistance (~6,5 %), un ménage gagnant 90 000 $ brut sans dettes peut souvent viser de l'ordre de 350 000 à 400 000 $ d'hypothèque, selon les taxes et le chauffage. Ajoutez un paiement d'auto de 500 $/mois : l'ATD le retranche directement, réduisant la capacité de plusieurs dizaines de milliers de dollars. Ordre de grandeur seulement ; votre prêteur confirme le montant exact.
Les leviers pour emprunter plus
- Augmenter la mise de fonds
- Rembourser des dettes (surtout les paiements mensuels élevés)
- Allonger l'amortissement (jusqu'à 30 ans quand permis)
- Ajouter un coemprunteur
La première étape concrète
Obtenez une préapprobation hypothécaire, puis ciblez des propriétés dans votre vraie fourchette. Voyez aussi mise de fonds minimum et première maison (CELIAPP/RAP).
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Obtenir mon analyse gratuiteCet article est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un avis juridique, fiscal ou financier. Les montants, taux et programmes mentionnés peuvent changer; validez toujours votre situation avec un professionnel qualifié.